Следует ли ожидать кредитного кризиса?

Тут уже как-то обсуждалось отношение местной публики к кредитам. Правда там по-моему был опрос, но что-то не отображается — баги. Я как был их противником, так и остаюсь, хотя у кредитных организаций (совместно с государством, ага) есть возможность изменить мою точку зрения, но речь не об этом. Последние несколько лет (пять, может больше) мы можем наблюдать бум этого бизнеса в России. На у что, схемы уже давно отработаны на западе, осталость только подогнать циферки под национальную экономику, не забыв заложить прибыть побольше и все: банки в шоколаде. Недавно наткнулся я на интересную статистику в нескольких статьях (раз, два). Если кратко, то вот основные тезисы из них:
— Сегодня лишь 24% людей никогда не пользовались кредитными продуктами
— Количество россиян, имеющих кредиты в пяти и более банках, за последние пять лет выросло более чем в 10 раз.
— Причем в среднем на такого «многостаночника» приходится долг 500 000 руб.
— эта сумма вдвое превышает годовой среднедушевой доход россиян.
1,5 года назад таких закредитованных заемщиков было втрое меньше.
— Каждый пятый из обращающихся в банк за кредитом уже обслуживает не менее пяти займов
— количество розничных заемщиков оценивается в 34 млн человек
— это 45% экономически активного населения
— которые на июль одолжили у банков 8,8 трлн руб.
— Доля проблемных кредитов составила 427 млрд руб., или 4,8%
— при этом доля плохих беззалоговых кредитов еще по итогам мая приблизилась к 14%
— К июлю открыто 20,2 млн исполнительных производств в отношении физлиц на 1,44 трлн руб.
— с каждого россиянина, включая младенцев и стариков, следовало бы взыскать по 10 000 руб. с копейками.

Нормально банки работают, по-крупному. Но ведь они не останавлюваются на достигнутом: обильная агрессивная реклама кредитных услуг, откровенный спам, письма, звонки, кредитки по почте от обслуживающего банка — не правда ли знакомо.

Вот почему мне девушки так часто не пишут с предложением дать кредит:


Или вот свежее письмо счастья из Сбера:

Вроде ПД своих не раскрыл. А всего-то стоило сделать очень хороший оборот по зарплатной карте за пару месяцев, и я уже один из их лучших клиентов. Ну и полтора ляма это очень большие деньги, на мой взгляд, чтобы их просто так давать в кредит, тем более мне.
Еще кстати, пару дней назад звонили из тоже сбера — предалагали какую-то кредитную карту, что-то там про 50к какого-то кредитного лимита — я особо не вникал, спасибо что про уникальный супер-пупер дизайн карты SOCHI2014 больше не заикаются. Но в сравнении с полутора лямами это смешные деньги.

Но некоторые банки звонками и письмами не ограничиваются, а идут дальше и шлют сразу домой готовую кредитку. Мне такую ВТБ24 присылал, но я ее уже выкинул, поэтому пруфов не будет. А ведь стоит мне перевыпустить свой пластик, так сразу плати сколько-то там денег, а тут сразу такие щедрые, всем шлют карты направо и налево.

Понятное дело, что у них все расходы расчитанны и в убытке они не останутся по любому. Но вот что станется с простыми потребителями этих услуг? Не лопнет ли рано или поздно этот пузырь? Всего-то делов — небольшой экономический кризис и пусть не самый большой процент населения в относительных цифрах (5-10%), зато значительный в абсолютных числах (10-15 млн. человек), может очень не слабо встрять. А учитывая, что основные пользователи кредитных услуг сосредоточены в основном в городах, вполне можно ожидать массовых волнений. Что в свою очередь вызовет еще большую дистабилизацию в обществе и экономике, которая может запустить цепную реакцию — нефть и газ не помогут. Ну а что будет дальше уже сложно предугадать.

21 комментарий

  • аватар badger
  • 0
Я кредитную девственность потеряла в конце 2007, потом ещё разок мучалась с ВТБ (комп купила). После трёх лет безукоризненных выплат они начали терроризировать меня звонками, СМС, письмами и готовыми картами. Раз в полгода я им прямо говорю, чтобы не смели мне больше звонить, удалили из списка рассылок, но в последний раз сотрудница сказала мне, что они не могут этого сделать в принципе. Уж не знаю, брешет или нет, и что я могу сделать по закону с этим дерьмом.
Надеюсь, у меня никогда не будет причин влезать в кредит, это как минимум тяжело морально.
  • аватар axx
  • 0
смс пишут не банки, а микрокредитные финансовые организации, их я бы в расчет не брал, человек может и 5 таких займов обслуживать — они короткие и суммы небольшие, это аналог «занять до получки»
письмо счастья от Сбера с предложением 1,5 млн не стоит рассматривать как оферту
  • аватар SeL
  • 0
Причем в среднем на такого «многостаночника» приходится долг 500 000 руб

Ну а то что кредиты сейчас выдают не только банки — я знаю. Только вот писать банки гораздо проще. Да и не особо в такие конторы идут люди: там проценты и условия не айс, а до получки лучше одолжить у коллег/родственников/друзей.
  • аватар axx
  • 0
если бы это было так, то на каждом углу не открывались бы БЫстроденьги и от нанофинанса смски бы не приходили
  • аватар SeL
  • 0
Я почитал их условия и у меня сложилось впечатление, что в банке получить кредит будет проще чем у них, тем более на такую копеечную сумму — реально будет меньше беготни с бумажками.
  • аватар SeL
  • 0
Да и проценты у них мягко говоря грабительские, как мне показалось.
одако, тропа тудой не заростает)
  • аватар axx
  • 0
на счет средней суммы кредита — думаю это как и средняя температура по больнице — за счет кредитов москвичей, которые легко могут себе позволить взять и больше 500 000 рублей
  • аватар SeL
  • 0
На самом деле москвичей не более чем 10% от населения страны. К тому же у меня есть мнение, что если у человека есть возможность обслуживать кучу кредитов на полляма, то они ему скорее всего были и не нужны. Кстати я даже знаю парочку таких москвичей, правда там суммы чуть поменьше, зато еще висит ипотека. Ну это ладно, по поводу не нужности кредитов: реально знаю случай здесь, в Курске, когда взяты кредиты на огромный телевизор и какую-то дороргущую модную встроенную кухню, стоимостью телевизора можно пренебречь.
ты удивишься, на какую только хуету люди берут деньги, это вообще пиздец, и смешно и горько
говорю тебе как в прошлом банковский служащий (кредитный работник)
  • аватар axx
  • 0
На самом деле москвичей не более чем 10% от населения страны
на самом деле даже если один человек возьмет себе кредит стотыщ миллиардов, а все остальные возьмут кредит 100 рублей, то средняя сумма кредита будет 500 000 рублей. это математика на самом деле.
К тому же у меня есть мнение, что если у человека есть возможность обслуживать кучу кредитов на полляма, то они ему скорее всего были и не нужны
неправильное мнение. рынок корпоративного кредитования имеет свои пределы, правда в России еще далеко до них, но все же. Рынок потребкредитов не имеет ограничений по росту. человек который может обслуживать кредиты даже на 5 млн. все равно будет их брать. собственно ты это сам и подтверждаешь
когда взяты кредиты на огромный телевизор и какую-то дороргущую модную встроенную кухню
на самом деле есть очень мало вещей, для которых стоит брать кредит, все остальное дорогостоящяя модная хуйня. и именно эту хуню человек и будет покупать пока он может взять еще один кредит.
  • аватар juri4
  • +1
«Люди тратят деньги, которых у них нет, на вещи, которые им не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которых они не знают.» (В.Папанек. «Дизайн для реального мира»)
  • аватар jah
  • +1
один раз помню брал, выплатил и уже лет 6 не касаюсь этой хуйни… на мелочи в принципе можно и наличку найти, а если уж всётки влезать то не менее чем в ипотеку
  • аватар axx
  • 0
то, о чем я и говорил, за исключением Калмыкии и еще нескольких проблемных регионов — ситуация проста, чем больше получают, тем больше берут кредитов. Лидер по сумме кредита на самом деле судя по % долга в ВРП легко их может обслуживать
  • аватар SeL
  • 0
Мне кажется ВРП они приплели не к делу. Естественно в регионах где добывается всякое хорошо торгуемое сырье, он будет высоким, как в абсолютном значении, так и в расчете на душу населения. Но проблема в том, что он ни как не отражает те деньги которые идут в виде доходов жителям этого региона. Да и кредиты о которых идет речь обслуживают не предприятия, а работники. Зато если посмотреть среднюю з/п по регионам, то картинка будет уже немного другая. Вот нашел какие-то цифры.

Для Курска: отношение кредитов к средней з/п 35 198 / 17 508 = 2,01 — 201%

Тюмень — 165%
Москва — 153%

Калмыкия — 360%
Бурятия — 348%

Мордовия — 190%

Дагестан, Ингушетия, Чечня — вообще меньше 100%

Из чего можно слелать вывод, что кроме совсем жестких случаев, жители всяких Тюменей и прочих нефте/газокачек и Мск должны то в относительных цифрах (относительно доходов) меньше, чем жители более бедных регионов, Курск тому пример.
  • аватар axx
  • 0
Мне кажется ВРП они приплели не к делу
совершенно по делу. зарплата не вся платится в явном виде, но совершенно точно там где нет дохода не из чего платить зарплату. соответственно чем выше ВРП тем выше доходы населения. собственно можно сравнить ВРП и той зп что по ссылке и увидеть, что доля зарплаты в ВРП колеблется на уровне 60-65%, в Курске к примеру ниже, что позволяет сделать вывод о большем использовании серых схем, чем с той же Тюмени.
Из чего можно слелать вывод, что кроме совсем жестких случаев, жители всяких Тюменей и прочих нефте/газокачек и Мск должны то в относительных цифрах (относительно доходов) меньше, чем жители более бедных регионов, Курск тому пример.
блестящий вывод, я собственно о том же. в абсолютных цифрах они много должны, в относительных — нет, но при этом средняя сумма кредита это абсолютная цифра, как и средняя температура по больнице.
  • аватар STERVA
  • +2
Моя мама — работающий пенсионер, что в наше время скорее данность, чем редкость. Зарплату получает на карту Сбербанка. Лет пять уже, не меньше. И вот в этом году уже несколько месяцев разными женскими голосами Сбер названивает и сообщает, что «На Ваше имя к нам поступила кредитная карта с лимитом до 15 000 р. Получите, пожалуйста».
Мама шлёт их по сексуальному адресу вежливо просит их не звонить ей, говоря, что кредиты её вообще не интересуют. Но Сбер по-прежнему названивает.
А вот дебетовую карту тот же Сбер выдаёт больше трёх недель по заявлению. Причём работу с картой в реальности фактически осуществляет именно то отделение, в котором карты была выдана.
Про «Мобильный банк» — вообще молчу. Сбер — мастер в вопросе «Как сделать так, чтобы клиент побыстрее отказался от наших услуг».
  • аватар axx
  • 0
ну чтоб больше не предлагали карты в случае со Сбером лечится просто — нужно позвонить в Москву и описать ситуацию, это местное самоуправство и не более. Вот Билайн уже который год мне звонить и никак не отобьюсь.
на счет мобильного банка — а зачем он? есть же СбербанкОнлайн с мобильными приложениями под ведущие ОС, там все очень удобно. Недавно думал уйти со сберовских карт, но не смог найти аналог с таким покрытием по территории России, Украины, ну и прочими плюшками.
  • аватар SeL
  • +2
Тiлко что звонили из Тинькоффа, предлагали кредитку, на мои предъявы, типа зарабатываю больше чем трачу ответить толком не смогли, спросил про ипотеку — не ответили.

Чтобы оставлять комментарии, нужно или зарегистрироваться.